Optymalizacja finansowa podczas budowy domu jednorodzinnego 2022

Jeśli chodzi o budowę domu jednorodzinnego to jest to jedno z najbardziej stresujących i kosztownych przedsięwzięć w życiu rodziny. Rozpoczynając budowę „od zera” masz wpływ na projekt, położenie budowy czy rodzaj użytych materiałów. Pod wieloma względami jest to wybór dużo lepszy niż kupno gotowego domu. Najczęściej jako źródło finansowania stosuje się środki własne i kredyt hipoteczny, jednak istnieje wiele innych sposobów uzyskania zwrotu kosztów bodowy. Ponieważ budowa domu pochłania ogromne nakłady finansowe, warto zapoznać się z tematem optymalizacji finansowej podczas budowy domu jednorodzinnego i tego właśnie będzie dotyczył ten artykuł.

Optymalizacja finansowa zewnętrzna podczas budowy

Pozyskanie zewnętrznego finansowania prywatnej budowy wbrew pozorom jest możliwe. Aktualnie rozpoczęte programy dotacji, benefitów i zapomóg obejmują różne aspekty powstawania domu. Co interesujące, każdy dostępny program ma swoistą grupę beneficjentów i ograniczenia finansowania w zależności np. od wieku inwestora lub położenia nieruchomości. Wynika to z faktu, że niektóre dofinansowania mają charakter lokalny i dotyczą mieszkańców pewnych gmin. Istotny również może być rodzaj projektu oraz długość okresu budowy. Należy także mieć na uwadze fakt, że dopłaty przekazywane są dopiero po zakończeniu inwestycji. W związku z tym należy najpierw zabezpieczyć budżet na sfinansowanie budowy. Dobrą wiadomością jest to, że programy pomocowe nie wykluczają się. Inwestor może ubiegać się o dofinansowanie z różnych dopłat.

Dotacje związane z ekologią

Istnieje duża grupa programów pomocowych skierowanych do inwestorów zainteresowanych ekologicznymi rozwiązaniami. Obejmują zwrot dokonanych inwestycji w budowę domu energooszczędnego. Jest to związane z dyrektywą Unii Europejskiej w sprawie charakterystyki energetycznej budynków, która traktuje o konieczności stawiania obiektów o zerowym zużyciu energii począwszy od roku 2021. Wśród dopłat związanych z ekologią największym zainteresowaniem cieszą się:

• Dotacja „Mój Prąd” 4.0 – nabór wniosków rozpoczął się 15.04.2022 roku i obejmuje nowe inwestycje oraz zrealizowane po 01.02.2020 roku. Jednym z warunków uzyskania dopłaty jest przejście na net billing. Maksymalna kwota dofinansowania w programie Mój Prąd to 20 500 zł. Wsparcie przeznaczone jest na zakup, montaż, odbiór i uruchomienie paneli fotowoltaicznych oraz urządzeń służących do magazynowania energii elektrycznej lub ciepła. Więcej informacji uzyskać można pod rządowym adresem Mój Prąd.
• Program „Moje Ciepło” – przewiduje częściową refundację zakupu i montażu pomp ciepła w wysokości od 7 000 zł do 21 000 zł. Wsparcie otrzymać mogą jedynie właściciele nowych domów o podwyższonym standardzie energetycznym. Wysokość dopłaty zależy od rodzaju wybranej pompy ciepła – powietrznej, wodnej lub gruntowej. O szczegółach programu przeczytać można na rządowej stronie Moje Ciepło.
• Program „Czyste Powietrze” – przeznaczony jest jedynie dla budynków już używanych. Nie warto sprawdzać informacji na ten temat, jeśli rozważamy dofinansowanie na nową inwestycję.
• Ulga termomodernizacyjna – polega na odliczeniu od podstawy opodatkowania w zeznaniu PIT poniesionych wydatków termomodernizacyjnych, między innymi zakup stolarki zewnętrznej, kolektora słonecznego, koszt materiałów wchodzących w skład instalacji grzewczej, zakup zbiornika na gaz lub olej.
• Program „Moja Woda” – pozwala uzyskać maksymalnie 5 000 zł na jedno przedsięwzięcie obejmujące zakup zbiorników do przechowywania wody opadowej z dachów i podjazdów oraz systemów przeznaczonych do retencji zebranej deszczówki, np. pomp i zraszaczy. Więcej o tym programie można przeczytać tutaj.
• Wsparcie „Stop Smog”– pieniądze można otrzymać na wymianę lub likwidację starych pieców na nowoczesne lub na termomodernizację budynków. Ten program jest przeznaczony dla nieruchomości już używanych, a nie dla nowych projektów. Tutaj opisane zostały założenia programu.
• „Budowa przydomowej oczyszczalni ścieków” – dofinansowanie na ekologiczną i ekonomiczną alternatywę dla tradycyjnego szamba, gdy brak jest możliwości dołączenia się do sieci ścieków. Wsparcie pojawia się regionalnie w gminach, które otrzymują środki z Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. Wnioski są do pobrania na internetowej stronie danej gminy.
• Program wprowadzony przez Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (NFOŚiGW), pozwalający uzyskać dopłaty do budowy domu pasywnego lub energooszczędnego, został zakończony i obecnie nie ma w planach wprowadzanie nowego programu o takim zakresie.

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Dom dla młodych czy dla seniora?

Chcąc uzyskać dopłatę na budowę domu dla młodych ludzi, warto przyjrzeć się bliżej programowi „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który wszedł w życie 27.05.2022 roku. Jest to rozwiązanie przeznaczone dla singli, par, małżeństw i rodzin z dziećmi, które oferuje ciekawe rozwiązania dotyczące optymalizacji finansowej podczas budowy domu jednorodzinnego. Państwo obiecuje wkład własny do kwoty 100 000 zł, gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego BGK. Dla powiększającej się rodziny zaproponowano spłatę części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Z informacjami udostępnianymi przez rząd można zapoznać się na stronie Polski Ład.

W tym momencie o kredyt w ramach programu można się starać między innymi w banku Pekao czy Alior Banku, a w najbliższym czasie kolejne banki mają podpisać stosowne umowy. Aktualna lista banków, któe biorą udział w “Mieszkanie bez wkładu własnego“. Gwarancja wkładu własnego objęta jest restrykcjami: maksymalnie 100 000 zł, co ma stanowić minimum 10% i maksymalnie 20% wydatków. Taka suma nie pozwala jednak na zakup każdego mieszkania. Przy braku oszczędności i finansowaniu inwestycji w całości z pożyczki, kredyt pozwoli na zakup nieruchomości do kwoty 500 000 zł.

Po rozmowie z Alior Bankiem w celu uzyskania szczegółowych informacji o pożyczce Mieszkanie bez wkładu własnego (na dzień 3.11.2022).

• minimalna kwota pożyczki to 100 000 zł
• minimalny okres spłaty to 15 lat
• kwotę kredytu można spłacić wcześniej, jednak odsetki rozłożone są na minimum 15 lat i będą egzekwowane niezależnie od wcześniejszej spłaty
• pożyczka jest na zmiennym oprocentowaniu z możliwością wnioskowania o okresowo stałe (max 7 lat)
• konkretne liczby typu możliwa kwota pożyczki, konkretna wysokość rat i odsetek możliwe są do uzyskania w oddziale banku po złożeniu wniosku.

Optymalizacja finansowa podczas budowy – Mieszkanie bez wkładu własnego – dalsze informacje

Kolejną przeszkodą są ogłoszone limity cenowe za m². Droższe nieruchomości nie zostaną skredytowane przy udziale programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Limity cen, które pozwalają uzyskać wsparcie, określane są na podstawie kosztów budowy mieszkań w danej gminie. Koszty takie podają wojewodowie dwa razy w roku. Następnie, koszty te mnoży się przez 1,2 dla mieszkań używanych i 1,3 dla mieszkań nowo budowanych. Bank, w którym zainteresowany zamierza uzyskać kredyt, podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu i zabezpieczeniu go w postaci gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego.

Warto zaznaczyć, że program „Mieszkanie bez wkładu własnego” nie jest dotacją. Jest to tylko ułatwienie otrzymania kredytu. Dodatkowo, za przystąpienie do programu naliczana jest prowizja. Jedyna rzeczywista dopłata pojawia się, jeśli rodzina korzystająca z gwarancji kredytowej powiększy się o dzieci. Po narodzinach drugiego dziecka można ubiegać się o dofinansowanie w wysokości 20 000 zł, a przy kolejnych dzieciach 60 000 zł. Dopłata przeznaczona będzie na spłatę części kredytu, a w rezultacie wpłynie na obniżenie miesięcznej raty.

Poza wspomnianym limitem ceny za m², kredytobiorcy muszą spełnić również inne warunki. Przede wszystkim nie można być właścicielem ani współwłaścicielem innego lokalu. W przypadku rodzin (według założeń programu to gospodarstwa z dwójką lub większą liczbą dzieci) obowiązuje limit wielkościowy posiadanego mieszkania.

Limity posiadanej powierzchni mieszkaniowej w zależności od ilości dzieci:

• 0 m², gdy jest jedno dziecko lub dzieci nie ma wcale,
• 50 m², w przypadku dwójki dzieci,
• 75 m², dla trójki dzieci,
• 90 m², przy posiadaniu czwórki dzieci,
• Brak limitu, gdy dzieci jest pięcioro lub więcej.

Zaznaczyć należy, że cała rodzina może posiadać łącznie jedno inne mieszkanie, w którym zastosować można powyższe limity.

Edit: W lipcu 2022 zadzwoniłem po więcej szczegółów do kilu banków włączonych w akcję, jednak wszędzie odprawiali mnie z kwitkiem odsyłając do innych działów. sugerując, że o akcji niewiele wiedzą lub, że “Mieszkanie bez wkładu własnego” wygląda w rzeczywistości inaczej niż przedstawiały to rządowe założenia. Konkretne informacje na temat programu ponoć są w stanie poda w lokalnym oddziale, po umówieniu na spotkanie z doradcą kredytowym.

Bon mieszkaniowy – ile, dla kogo, gdzie i kiedy?

Inną pomocą, którą zapowiadają przedstawiciele władz jest bon mieszkaniowy. Umożliwia otrzymanie od 5 000 zł do 145 000 zł bezzwrotnej dotacji. Kwotę można przeznaczyć również na budowę domu. Program będzie dedykowany dla rodzin wielodzietnych, rodzin z osobami z niepełnosprawnościami oraz dla osób, które mają niską zdolność kredytową. Bony mieszkaniowe będą bowiem dostępne jako dwie opcje: bon rodzinny i bon społeczny. To wsparcie nie ma ograniczeń wiekowych, jedynie własnościowe. Wnioskodawca nie może posiadać nieruchomości, tak samo jak członkowie jego rodziny. W przypadku bonu rodzinnego nieruchomość nie może przekraczać 65 m². Transfer pieniędzy rozpocząć ma się od roku 2023, natomiast nabór wniosków jeszcze nie został ogłoszony. TU znajdziesz więcej informacji na ten temat. Natomiast poniżej znajdziesz skrótowe podsumowanie programu.

Społeczny bon mieszkaniowy dedykowany został osobom, które nie posiadają własnego mieszkania oraz osiągają dochody niewystarczające do uzyskanie kredytu hipotecznego.

Możliwe do uzyskania środki ze społecznego bonu mieszkaniowego są ograniczone w następujący sposób:

• 5 000 zł dla osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwo domowe,
• 10 000 zł dla małżeństw bez dzieci,
• 25 000 zł dla małżeństw z jednym dzieckiem,
• 40 000 zł dla małżeństw z dwojgiem dzieci.

Dotację można przeznaczyć na partycypację w TBS-ach lub na wkład mieszkaniowy w spółdzielni.

Rodzinny bon mieszkaniowy przeznaczony jest dla rodzin z przynajmniej trójką dzieci. Wsparcie można przeznaczyć na partycypację w TBS-ach lub na wkład mieszkaniowy w spółdzielni, ale także na zakup mieszkania lub domu lub jego budowę. Dla rodzin, które posiadały mieszkanie nie większe niż 65 m² lub nie posiadały lokalu w ogóle, wsparcie zostanie powiększone o kwotę 45 000 zł.

Możliwe do uzyskania środki z rodzinnego bonu mieszkaniowego są ograniczone w następujący sposób:

• dla małżeństw, które posiadają nieruchomość o powierzchni powyżej 65 m²:
  • 55 000 zł przy trójce dzieci,
  • 70 000 zł przy czwórce dzieci,
  • 85 000 zł przy piątce dzieci,
  • 100 000 zł przy szóstce dzieci.
• dla małżeństw, które nie posiadają mieszkania lub jest ono mniejsze niż 65 m²:
  • 100 000 zł przy trójce dzieci,
  • 115 000 zł przy czwórce dzieci,
  • 130 000 zł przy piątce dzieci,
  • 145 000 zł przy szóstce dzieci.

Według zapewnień Ministerstwa Rozwoju, Pracy i Technologii bon mieszkaniowy wejdzie w życie 01.01.2023 roku. Wnioski przyjmować będzie ZUS poprzez platformę elektroniczną.

Ulga budowlana 2022

Aktualnie podatek VAT na zakup materiałów budowlanych wynosi 8% lub 23% – w zależności od tego, czy w cenie jest usługa. W latach 1992-2001 obowiązywała ulga budowlana, w ramach której można było ubiegać się o zwrot kwoty VAT za zakup materiałów budowlanych wykorzystanych do budowy lub remontu domu. Obecnie nie ma możliwości wnioskowania o ulgę na budowę nowego domu.

Od 01.01.2019 roku weszła w życie ulga termomodernizacyjna, która może być wykorzystywana jako optymalizacja finansowa podczas budowy. Dotyczy wszelkich prac dokonanych podczas budowy domu, na przykład wymiana stolarki okiennej. Limit odliczeń wynosi 53 000 zł na osobę, w przypadku współwłasności, każdy właściciel może dokonać odliczeń. Ulga termomodernizacyjna dotyczy tylko budynków już istniejących, na których dokonano przebudowy lub modernizacji. Więcej na ten temat opisano powyżej, w akapicie Dotacje związane z ekologią.

Gdzie i jak szukać lokalnych projektów w celu optymalizacji kosztów bodowy domu?

Programy lokalne mają różne założenia i warunki. Nie istnieje jedna strona, na której pojawiałyby się ogłoszenia o wszystkich naborach do nowych programów. Najlepiej regularnie przeglądać strony:

• Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej NFOŚiGW – TU,
• Program Rozwoju Obszarów Wiejskich – optymalizacja finansowa podczas budowy jest też możliwa w tym zakresie, w celu uzyskanie informacji należy wyszukać stronę interesującego nas województwa,
• Regionalne Programy Operacyjne – pod TYM adresem znajdziesz wszystkie dostępne programy regionalne,
• Strona internetowa gminy, na której posadowiona będzie inwestycja. Znajdziesz tam lokalne programy dotacji antysmogowych, dotyczących zbierania deszczówki, oczyszczalni ścieków i inne.

Podsumowanie tematu optymalizacji budowy

Optymalizacja finansowa podczas budowy domu jednorodzinnego to kuszące rozwiązanie. Budowa domu to przecież ogromna inwestycja. Dotacje zewnętrzne, które są pomocą bezzwrotną, mogą w większym lub mniejszym zakresie wesprzeć inwestycję. Należy mieć jednak na uwadze, że poniesione wydatki muszą spełniać określone w programach warunki. W przeciwnym wypadku otrzymane dofinansowanie trzeba będzie zwrócić i, być może, ponieść jeszcze inne konsekwencje.

Aktualnie największe wsparcie oferowane jest na budowę domów energooszczędnych. Warto również poczekać na aktualizację przepisów i rzeczywiste rozpoczęcie programów w ramach Nowego Ładu. Obiecują one dopłaty nawet do 145 000 zł, co byłoby potężnym wsparciem dla inwestorów, których interesuje optymalizacja finansowa podczas budowy.

Fundusze na budowę możesz zdobyć też rozkręcając własny biznes. Moje pomysły na biznes znajdziesz tutaj:

https://biznesomania.com.pl/category/pomysly-na-biznes