Oszczędzanie ma sens. Najlepsze sposoby na wkład własny

20-procentowy wkład własny z pewnością stał się powodem do przełożenia realizacji niejednego marzenia o własnym lokum. Jak się okazuje, nie zawsze trzeba czekać. Zobacz, jak zdobyć wymagane przez bank zabezpieczenie, jeśli nie masz aktualnie wolnych środków!

Kredyt na mieszkanie – inna nieruchomość w roli zabezpieczenia

Niewielu kredytobiorców wie, że wkładem własnym nie muszą być pieniądze. Równie dobrze możesz wykorzystać w tym celu inną nieruchomość, której właścicielem lub współwłaścicielem jesteś. Musisz jednak zwrócić uwagę na to, że:

• wartość nieruchomości musi przekraczać wymagane przez bank 20% wartości całego kredytu;
• nie może na niej ciążyć inna hipoteka;
• jeśli nieruchomość będzie zabezpieczeniem kredytu, bank ma prawo do współdecydowania o niej. Nie możesz jej zatem sprzedać ani zmienić jej przeznaczenia bez uzyskania zgody banku;
• takie działanie może Cię trochę kosztować. Musisz się liczyć z koniecznością opłacenia rzeczoznawcy, który sprawdzi stan techniczny nieruchomości i oszacuje jej wartość. Co więcej, samo obciążenie jej hipoteką to kolejny wydatek, a przez cały czas, gdy będzie stanowić zabezpieczenie kredytu, musi być też objęta dodatkowym ubezpieczeniem.

Czy wobec tego opłaca się skorzystać z tej opcji? Odpowiedź brzmi: oczywiście, lecz „z głową”. Postaraj się więc jak najszybciej spłacić wymagane 20% kredytu i zdjąć hipotekę z nieruchomości – a nie będzie trzeba dalej opłacać wysokiej składki ubezpieczenia.

Kupno mieszkania z niższym wkładem własnym – czy to możliwe?

Choć od 2017 roku obowiązuje 20-procentowy wkład własny, banki idą swoim klientom na rękę, pozwalając im na lekkie obniżenie tego progu – oczywiście nie za darmo. Jak to działa? Po przeanalizowaniu Twojej historii kredytowej i obliczeniu ryzyka, bank zaproponuje Ci kredyt z niższym, najczęściej 10-procentowym wkładem własnym. Aby móc skorzystać z tej oferty, musisz jednak wykupić dodatkowy produkt bankowy – tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Składki ubezpieczeniowe będą doliczane do rat kredytu aż do momentu, gdy spłacisz wymagane 20% wkładu własnego. Dopiero wtedy kredyt zostanie przeliczony na nowo, a Ty zaczniesz płacić raty takie jak każdy inny kredytobiorca.

Czy takie rozwiązanie można nazwać korzystnym? Oczywiście – w końcu będziesz cieszyć się własnym M znacznie szybciej. Przez cały ten czas nie będziesz też płacić za wynajem innego lokum, co z pewnością wpłynie pozytywnie na Twoje finanse.

Niebezpieczny kredyt hipoteczny – wkład własny z innego kredytu

Coraz częściej słyszy się o jeszcze innym sposobie na wkład własny na mieszkanie w postaci zaciągania innego kredytu gotówkowego w wysokości wymaganego wkładu własnego. Dlaczego tego rozwiązania nie można nazwać najrozsądniejszym?

• Jeśli zaciągniesz kredyt przed sprawdzeniem Twojej historii w BIK, narażasz się na obniżenie zdolności kredytowej – każde zobowiązanie finansowe zmniejsza szanse na to, że będziesz terminowo spłacać raty kredytu hipotecznego.
• Jeśli zamierzasz wziąć kredyt dopiero po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej, również sporo ryzykujesz. Po pierwsze, możesz wcale nie dostać kredytu w tak krótkim czasie. Po drugie, możesz się po prostu przekredytować – miesięczna wartość Twoich zobowiązań względem banków będzie po prostu zbyt wysoka i nie będziesz w stanie ich spłacać.

Warto wiedzieć

Zaciągnięcie kredytu konsumpcyjnego od razu po podpisaniu umowy dotyczącej kredytu na mieszkanie może wręcz okazać się niewykonalne. Banki zazwyczaj wymagają przelania wkładu własnego od ręki, a na decyzję kredytową i transfer środków trzeba zawsze trochę poczekać. Musisz też liczyć się z tym, że takie działanie jest balansowaniem na granicy prawa – w końcu ukrywasz przed bankiem jedno ze swoich zobowiązań finansowych.

Pamiętaj o tym, że zaciąganie kredytu hipotecznego ma sens tylko wtedy, gdy jesteś w stanie go spłacać – w przeciwnym razie szybko stracisz wymarzone mieszkanie i wpadniesz w spiralę długów. Zanim zdecydujesz się na ten krok, sprawdź swoją zdolność kredytową i upewnij się, że Cię na to stać. Wzięcie kredytu hipotecznego ma bowiem sens tylko wtedy, gdy robisz to rozsądnie.

Źródło: Artykuł partnerski